Bonita je kompletní obraz finanční stability, důvěryhodnosti a schopnosti splácet dluhy. Jednotlivec i firma musí bonitu dlouhodobě budovat, pokud chtějí získat půjčku nebo úvěr. Vybudování bonity vyžaduje čas, disciplínu a systematický přístup. Víme, které kroky pomohou ke zlepšení bonity.

Co je to bonita

Bonita označuje schopnost subjektu dostát finančním závazkům. Používá se v souvislosti s financováním a úvěrováním. Týká se jak fyzických, tak právnických osob. Bonita představuje důvěryhodnost a finanční zdraví dlužníka z pohledu věřitele. Čím vyšší bonita, tím nižší riziko, že subjekt nebude schopný splácet půjčku včas nebo v plné výši.

Kdy se hodnotí bonita

Hodnocení bonity hraje důležitou roli zejména při žádosti o úvěr nebo hypotéku. Věřitel se na základě bonity rozhoduje o tom, že úvěr poskytne a jaké parametry úvěru nastaví pro splácení. Výsledkem posouzení bonity může být schválení nebo zamítnutí úvěru, stanovení úrokové sazby, výše měsíční splátky nebo požadavek na zajištění půjčky.

V podnikatelském prostředí hodnotí bonitu obchodní partneři, investoři, dodavatelé a samozřejmě i banky v souvislosti s poskytnutím půjček pro podnikatele.

Jak se hodnotí bonita

Hodnocení bonity zahrnuje několik kroků. U fyzických osob se posuzují příjmy, výdaje, majetková struktura, pracovní historie i úvěrová historie. Věřitel zkoumá, zda má žadatel o půjčku stabilní zaměstnání, jestli má pravidelné příjmy v dostatečné výši, jaké má závazky a jaká částka mu zbývá, jakmile se od příjmů odečtou životní náklady a splátky úvěrů. Důležitou roli hraje registr dlužníků, je v něm evidována historie splácení minulých a současných závazků. Varovným signálem jsou exekuce. Půjčka s exekucí bývá poskytnuta jen některými subjekty proti zástavě nemovitosti.

Bonita u podnikatelů

U podnikatelů je hodnocení bonity složitější. Hodnotí se celková ekonomická situace firmy, její historie, výkazy zisků a ztrát, cash flow, zadluženost, obrat, skladové zásoby (podle oboru), struktura majetku a závazků ale i platební morálka. Některé firmy mohou mít přidělený rating od specializovaných agentur. Do analýzy se zahrnuje i hodnocení kvality managementu, konkurenční pozice a celková tržní situace.

Bonita je důležitá

Bonita zásadně ovlivní životní i podnikatelský komfort. Jestliže je jednotlivec bonitní, má lepší přístup k úvěrovým produktům nebo jsou mu úvěry poskytnuty za lepších podmínek. Bonita ovlivňuje výši úroků, nároky na zajištění úvěrů, rychlé schválení půjčky nebo další benefity, které mohou být k půjčce poskytnuty. Bonita kromě žádosti o půjčky, hypotéky a úvěry může hrát roli i při získání nájemního bydlení, uzavření leasingové smlouvy nebo při hledání pracovního uplatnění v oborech s vysokou odpovědností za finance.

U firem bonita ovlivňuje schopnost získat provozní nebo investiční financování, důvěru obchodních partnerů, investorů a dodavatelů. To má vliv na konkurenceschopnost a cash-flow. Podle bonity získávají firmy provozní kapitál, mohou růst nebo lépe zvládají krizová období.

Jak zlepšit bonitu jednotlivce

Zlepšení bonity se váže k osobní finanční disciplíně. Je třeba pracovat se stabilním a přehledným rozpočtem. Zodpovědný přístup vyžaduje sledování příjmů a výdajů, vytváření rezerv, eliminaci zbytečných nákladů a dlouhodobý plán úspor. Je třeba vyhýbat se nadměrnému zadlužení, omezit počet aktivních úvěrů a sledovat výši splátek. Součet splátek nesmí nikdy překročit 40 % čistých příjmů.

Současně má vliv historie splácení. Jakékoliv opoždění plateb, zejména u půjček, hypoték, kreditních karet nebo leasingu může zanechat negativní záznam v úvěrovém registru. Je důležité nikdy nezapomenout na termín platby.

Posledním krokem ke zvýšení bonity je zvýšení příjmů. Postup v zaměstnání, změna na lépe placenou pozici, vedlejší příjmy z podnikání nebo investic. Vysoká příjmová základna ovlivňuje schopnost splácet i celkové bonitní skóre. Pomáhá splacení některých menších závazků či úvěrů nebo konsolidace dluhů se snížením měsíční splátky.

Zlepšení bonity u firem

Zvýšení bonity je strategický proces, vyžaduje koordinované kroky napříč řízením celé firmy. Finanční toky musí být transparentní, firma musí mít nízkou míru zadlužení a ziskové hospodaření. Je třeba optimalizovat strukturu nákladů, hledat cesty, jak zefektivnit provozní činnosti. Udržovat vysokou likviditu a mít dostatečné rezervy.

V době ekonomické nejistoty a přísných podmínek pro získání půjčky je vysoká bonita cennou hodnotou.